28.11.2007 | Общество / Экономика

Деньги по законам шариата

Правоверные поставлены перед выбором: отказаться от финансовых услуг либо нарушить собственные религиозные принципы

Следить за тем, чтобы законы шариата действительно соблюдались инвестиционным фондом, будет некоммерческая организация «Зам-Зам+». Созданная в сентябре этого года в Казани с благословения муфтия Татарстана Гусмана хазрата Исхакова, эта организация будет консультировать заинтересованных инвесторов и ежемесячно составлять «Перечень ценных бумаг, согласованных для инвестирования в соответствии с принципами ислама».

Принципы, провозглашенные в Коране: • Человек не может быть собственником полученных им богатств. Реально любое богатство принадлежит лишь Аллаху.
• Человек является лишь поверенным Аллаха по распоряжению этими богатствами и их пользователем в течение всей жизни.
• Человек должен разумно использовать богатства, данные ему Аллахом, не злоупотреблять ими, не разрушать и не обращать их в сокровища.
• Любое достояние должно использоваться на благо общества и в том числе удовлетворять интересы и потребности его непосредственного распорядителя. В исламе есть запрет на «риба» (ростовщичество). Выдача денег под проценты по тяжести греха равна семидесятикратному «зина» (прелюбодеянию). «Мудараба» — соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна из них предоставляет необходимый капитал для финансирования проекта, а другая («мудариб») занимается управлением проекта. «Мурабаха» — договор между банком и его клиентом о продаже товаров по специальной цене, включающей маржу, которая составляет прибыль банка. Сама операция представляет собой приобретение банком товаров по требованию клиента, а затем их продажу клиенту с наценкой. «Бай аль салям» — операция, или контракт о продаже товаров, когда цена платится заранее, а товары поступают в будущем. «Иджара» — контракт, при котором банк по поручению клиента покупает и сдает ему в аренду какой-то объект за определенную плату.

Без процентов и спекуляций

Все эти сложности возникли не на пустом месте.

Проблема в том, что мусульманам запрещено ростовщичество, и поэтому традиционные кредиты и депозиты, на которые начисляются проценты, — вне закона. Равно как и облигации — процентные бумаги.

Взамен традиционных банковских и инвестиционных продуктов в исламском мире существует целый ряд своих специфических форм. Это и «мушараба» — взаимоотношения, при которых кредитор становится партнером по бизнесу и участвует в прибыли (если она есть), и «кард уль хасан» — беспроцентная ссуда, возвращая которую заемщик добровольно вознаграждает кредитора, исходя из собственных представлений о справедливости. Есть и специфические ценные бумаги — «сукук», которые не имеют фиксированного процента и доходность по которым также является определенной долей от прибыли, полученной заемщиком.

Фонды, ориентированные на мусульман, в настоящее время не очень распространены в мире. Гораздо большее развитие получили так называемые исламские банки, которые с конца 60-х годов прошлого века действуют в Малайзии и практически во всех арабских странах. Сравнительно недавно появились исламские банки в Европе, где довольно велика доля населения, трепетно относящегося к законам шариата. В поисках новых клиентов целый ряд крупных традиционных европейских банков предлагает специфические продукты. Среди них, например, французский Societe Generale.

Есть у мусульман и своеобразный аналог Всемирного банка — Исламский банк развития (ИсБР). Он был образован в 1975 году в основном на деньги арабских государств, получавших сверхдоходы от продажи нефти,

цены на которую взлетели в результате нефтяного кризиса начала 70-х. На сегодняшний день членами ИсБР являются 56 стран, включая ряд республик бывшего СССР. Только в последние несколько лет банк принял участие в финансировании ряда крупных коммерческих и инфраструктурных проектов на территории Азербайджана, Таджикистана, Казахстана и Киргизии. Сегодня в значительной степени повторяется ситуация середины 70?х: арабские страны получают с каждым годом все больше нефтяных сверхдоходов, что в значительной степени стимулирует развитие исламского банкинга во всем мире.

В условиях рыночной экономики этот процесс не мог пройти незамеченным в развитых странах. Так, в Лондоне, который стал финансовой столицей мира, обойдя по оборотам прежнего лидера — Нью-Йорк, с прошлого года началось размещение «сукук» — исламских облигаций. Это прецедент, зафиксированный в развитых странах. Дельцы из Сити преисполнены решимости сделать Лондон главным центром оборота этого финансового продукта. В любом случае, уже к концу нынешнего года объем рынка «сукук» в Лондоне, по оценкам, достигнет $100 млрд.

Выбор для мусульман

Фонд «Халяль» — это не первая попытка укоренить на российской почве финансовые институты, действующие по законам шариата. Еще в 1991 году в Москве появился небольшой банк с экзотическим названием «Бадр-Форте»,

одним из главных достоинств которого со временем стали корреспондентские отношения с банками и другими финансовыми институтами около 60 стран Африки, Азии и Ближнего Востока. С 2000 года он стал исламским банком, а в мае прошлого года начал работать с физическими лицами. Незадолго до этого события глава «Бадр-Форте» Адалет Джабиев в одном из интервью рассказал о сложностях развития бизнеса в России: «Если вы инвестируете в открытие местных отделений, вам нужно знать, что местные власти не придут и не скажут: «Почему ваши контракты структурированы таким образом?» или: «Вы финансируете терроризм?». Впрочем, Джабиев оказался оптимистом: всего через полгода после этого, в декабре прошлого года, банк был лишен лицензии из-за подозрений в отмывании средств и финансировании терроризма. А российские мусульмане лишились возможности пользоваться финансовыми услугами в легальном поле и без нарушений законов шариата.

Кроме того, о планах выхода на российский рынок розничного исламского кредитования осенью прошлого года объявил один из крупнейших казахстанских банков «Туран Алем».

Однако с тех пор никаких инициатив с его стороны не последовало. Вероятно, печальный опыт «Бадр-Форте» не слишком вдохновил казахстанских банкиров.

В России на сегодняшний день, по разным оценкам, проживает от 15 до 25 млн мусульман. Правоверные, по сути, поставлены перед выбором: отказаться от финансовых услуг либо нарушить собственные религиозные принципы. Российские власти, увлекшись православием, не слишком заботятся о представителях других религиозных конфессий. Возможно, если бы дела обстояли иначе, можно было бы избежать многих конфликтов и неприятностей, пережитых страной за последние годы.

Источник: The New Times, №41,